TAEG

TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : le vrai coût de votre crédit

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est l'indicateur légal qui exprime le coût total d'un crédit immobilier en pourcentage annuel. Contrairement au taux nominal (ou taux débiteur) qui ne reflète que le coût des intérêts, le TAEG intègre l'ensemble des frais obligatoires liés au prêt : intérêts, frais de dossier, coût de l'assurance emprunteur, frais de garantie (hypothèque ou caution), et éventuels frais de tenue de compte imposés par la banque.

Le TAEG est l'outil de comparaison par excellence entre les offres de prêt. Deux banques peuvent proposer le même taux nominal mais des TAEG très différents en raison de l'assurance ou des frais de garantie. C'est pourquoi la loi impose aux établissements de crédit de mentionner obligatoirement le TAEG dans toute offre de prêt et dans toute publicité.

Le TAEG joue également un rôle protecteur pour l'emprunteur : il ne peut en aucun cas dépasser le taux d'usure fixé trimestriellement par la Banque de France. Si le TAEG d'une offre dépasse ce seuil, le prêt est considéré comme usuraire et la banque ne peut pas le consentir.

En pratique

Comparons deux offres pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans :

• Banque A : taux nominal 3,20 %, assurance 0,34 %, frais de dossier 1 000 €, caution Crédit Logement 2 800 €. TAEG : 3,82 %
• Banque B : taux nominal 3,30 %, assurance 0,12 % (délégation), frais de dossier 500 €, caution 2 500 €. TAEG : 3,58 %

Malgré un taux nominal plus élevé (+0,10 point), la banque B est plus avantageuse grâce à une assurance emprunteur moins chère. Sur 20 ans, la différence de TAEG de 0,24 point représente une économie d'environ 6 500 €. Cet exemple montre pourquoi il ne faut jamais se fier au seul taux nominal.

Notre simulateur de crédit immobilier calcule le TAEG de votre prêt en intégrant tous les frais, et vous permet de comparer facilement différents scénarios.

Bon à savoir

• Le TAEG ne comprend pas tous les coûts liés à l'acquisition. Les frais de notaire, les intérêts intercalaires en cas d'achat en VEFA, et les éventuels frais de courtage (si non imposés par la banque) sont généralement exclus du calcul.
• La délégation d'assurance (choisir une assurance externe plutôt que celle de la banque) est souvent le levier le plus efficace pour réduire le TAEG. La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.
• En période de taux élevés, le TAEG peut se rapprocher dangereusement du taux d'usure, rendant certains profils (emprunteurs âgés, problèmes de santé) inéligibles au crédit. Dans ce cas, la délégation d'assurance ou l'allongement de la durée du prêt peuvent permettre de repasser sous le seuil.