Prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ est un prêt aidé par l'État, sans intérêts, destiné aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale. Son montant dépend de la zone géographique, des revenus du ménage et du nombre de personnes dans le foyer. Il ne peut financer qu'une partie de l'acquisition et doit être complété par un ou plusieurs autres prêts.
Prêt à taux zéro (PTZ) : un coup de pouce pour les primo-accédants
Le prêt à taux zéro, communément appelé PTZ, est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété mis en place par l'État français. Comme son nom l'indique, ce prêt ne génère aucun intérêt pour l'emprunteur : les intérêts sont pris en charge par l'État. Il est destiné aux ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (les primo-accédants).
Le PTZ ne finance qu'une partie de l'acquisition et doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts, notamment un crédit immobilier classique. Son montant dépend de la zone géographique du bien (A, A bis, B1, B2 ou C), des revenus du ménage, du nombre de personnes composant le foyer et de la nature de l'opération (neuf, ancien avec travaux, accession sociale).
L'un des grands avantages du PTZ est sa période de différé de remboursement, qui peut aller de 5 à 15 ans selon les revenus. Pendant cette période, l'emprunteur ne rembourse rien sur le PTZ, ce qui allège considérablement ses mensualités en début de prêt et améliore sa capacité d'emprunt globale.
En pratique
Voici un exemple concret. Un couple avec deux enfants souhaite acheter un appartement neuf à 250 000 € en zone B1. Leurs revenus annuels sont de 45 000 €. En zone B1, le PTZ peut financer jusqu'à 40 % du coût de l'opération dans le neuf, soit un montant maximum de 100 000 €.
- Montant du PTZ : 100 000 € (40 % de 250 000 €)
- Différé : 10 ans (selon la tranche de revenus)
- Durée de remboursement du PTZ : 13 ans après le différé
- Économie d'intérêts : environ 30 000 à 40 000 € sur la durée totale par rapport à un prêt classique au même montant
Le complément de 150 000 € sera financé par un crédit immobilier classique et éventuellement un apport personnel. Utilisez notre simulateur de crédit immobilier pour estimer vos mensualités globales et notre simulateur de capacité d'emprunt pour vérifier la faisabilité de votre projet.
Bon à savoir
- Les conditions d'éligibilité au PTZ évoluent régulièrement (zones géographiques, plafonds de ressources, quotités). Vérifiez toujours les conditions en vigueur au moment de votre demande de prêt.
- Le PTZ est pris en compte dans le calcul du taux d'endettement par les banques, mais le différé de remboursement permet de lisser l'effort financier et de respecter plus facilement le seuil de 35 %.
- En cas de revente du bien avant le remboursement total du PTZ, le capital restant dû devient immédiatement exigible. Anticipez cette contrainte si vous envisagez une revente à moyen terme.
